在银行业数字化转型浪潮中，以北京银行、江苏银行、上海银行、宁波银行、南京银行为代表的领先城市商业银行勇于创新突破，取得了良好的业绩。 作为表现最好的银行之一，江苏银行表现出了强劲的增长势头。 2022年，资产规模达2.98万亿元，位居城市商业银行第二位；营业收入、净利润分别达705.7亿元、253.86亿元，位居城市商业银行第一。 2022年9月，科技出身的原副行长、CIO葛仁宇先生就任江苏银行行长，体现了江苏银行对数字化转型的重视和坚持。

01 发展历程

2007年，由无锡银行、苏州银行、南通银行、常州银行、淮安银行、徐州银行、镇江银行、扬州银行、盐城银行等10家江苏省城市商业银行合并重组组建江苏银行。银行和连云港银行。 2007年1月正式挂牌开业，注册资本14亿元。 它是江苏省唯一一家省级法人银行，开创了地方法人银行改革的新模式。

江苏银行成立后，一方面积极深耕江苏区域，实现区域县域全覆盖； 另一方面，抓住向外拓展的窗口，在经济发达地区设立分支机构。 2008年至2011年间，先后成立上海分公司、深圳分公司、北京分公司、杭州分公司，为未来规模增长奠定了良好的基础。

2016年8月2日，江苏银行在上海证券交易所挂牌上市，成为继北京银行、南京银行、宁波银行之后国内第四家上市的城市商业银行。

基于综合业务考虑，江苏银行于2015年发起设立苏银金融租赁，2020年发起设立苏银理财，并于2021年与国泰世华银行等公司共同成立苏银国泰联合消费金融公司。对公司2014年后持续推进零售转型战略发挥了重要作用。

截至2022年末，江苏银行注册资本达147.7亿元，资产规模达2.98万亿元，营业收入、净利润分别达705.7亿元、253.86亿元； 手机银行客户数突破1500万户，较上年底增长20%以上，月活跃客户数近550万户。 江苏银行资产规模在城市商业银行中排名第二，仅次于北京银行，收入和利润排名第一。

在英国《银行家》杂志发布的“2022年全球银行1000强”榜单中，江苏银行一级资本排名第71位，总资产排名第77位，继续稳居全球银行100强之列。 从总资产和一级资本来看，江苏银行在今年上榜的140家中资银行中排名第18位。

2013-2016年02月：智慧银行建设启动

江苏银行的数字化转型之旅无疑始于2013年。2013年，葛仁宇出任江苏银行信息科技部总经理。 2014年4月，夏平出任江苏银行董事长。 两人都有中国建设银行背景。 管理团队的稳定性和远见为江苏银行的发展提供了有力保障。

2013年，江苏银行管理层预测商业银行将进入智慧运营时代，启动“智慧银行”建设，提出打造“最具互联网大数据基因的银行”。 2014年，江苏银行在战略规划中强调“智慧”。

江苏银行率先引入大数据技术，搭建大数据平台。 同时，内部推动全面数据化的实现，建立数据标准，形成管理规范，搭建数据管理平台，打造量身定制、面向业务的数据体系。 对外，积极引入工商、税务、司法、水电、公积金、社保、环保、医疗保险、产业园区等外部数据，逐步积累数据资产。

在数字化业务应用方面，江苏银行进行了多方位的探索。

自2014年8月起，江苏银行推出了业内首批无网点、低人力的互联网直销银行，为客户提供全在线、全天候、更便捷、更优惠的新型银行服务。

2015年，江苏银行依托税务数据，在国内首创了“税务e融”全线上纯信用网贷产品。 该产品以小微企业纳税信用和数据信息为基础，专门开发了在线申请、自动审批、自助提现等全流程在线功能。 “税务电子融资”业务具有“全自动、全信用、全天候、全覆盖、全在线”五大优势。 改变了以往企业向银行提供大量信息、信贷人员往返考察、贷款审核人员逐级审批的繁琐贷款流程。 所有贷款均由系统自动批准。 客户只需提供营业执照号、组织机构代码号、税务识别号。 从点击“申请”到贷款“授信”，最快不到1分钟。 只要客户纳税满2年盐城纳税百强企业排名，税金总额达到2万元，就可以申请融资，融资利率仅维持在8%-12%。 截至2018年，该产品累计用户数已达2万人，贷款金额已达100亿元。 “税务电子融资”成为热销产品，国内同行纷纷前来学习。

2020年，江苏银行将全面整合“税务e融资”、“快捷e贷”、“人才e贷”等产品，推出“穗e融资”平台。 将利用大数据、人工智能等先进技术，依托微信社交场景，为小微企业提供线上开户、融资、理财、咨询等一站式服务，推动审批准确率双重提升和客户体验，打造“最多三下、最多填写三项、咨询服务”的极简、极速、极美的智慧金融服务平台，帮助小微企业和个人客户快速获得融资支持。 上线不到半年，已获得超过10万客户，发放贷款数千亿元，成为该行又一“爆款”明星产品。

03 2017-2020：智慧零售转型

2017年，江苏银行提出“智慧零售”转型目标。 2019年，江苏银行在新的五年发展规划中明确了“智慧、特色、国际、综合”的发展战略，并将“智慧”摆在战略的首位。

2020年，我们启动并持续推进“智慧金融进化工程”，深化零售转型力度，聚焦客户金融需求和金融交易流程，以客户体验为中心，推动业务流程数字化转型，打造智慧金融产品和智能客户服务系统，为客户提供快速、高效、专业的零售金融服务。 以基础平台建设、数据价值创造、客户场景服务、智慧营销落地为引领，突出科技应用、赋能产品服务、风险防控、内部管理。

3.1 根据客户需求升级产品和服务

在财富管理方面，江苏银行运用数字化技术不断提升为客户提供财富管理服务的能力。

首先，我们利用大数据和人工智能算法开发集大数据分析、量化金融模型、专家策略分析与验证、投资风险监控于一体的资产配置系统。 我们综合考虑客户的风险偏好、投资期限、市场环境等多种因素，为客户构建丰富多样的产品投资组合。 我们提供更专业的综合资产配置方案和组合产品，提升客户服务体验。

二是利用5G技术实现远程客服和远程投资顾问服务，打造“内部顾问云”、“外部专家云”、“远程客服”等，为客户提供实时远程视频互动服务。 私人银行客户可以通过手机银行与财务顾问远程互动。

三是利用大数据打造“北斗”CRM系统，打造数字化移动商务基站。 通过数据洞察和客户行为挖掘，连接外部平台与行内各系统数据，统一客户业务视图，完善客户分层管理体系，实现“智能精准营销”三大能力的全面提升。 “营销覆盖所​​有客户群体”、“标准化操作流程”。

在贷款方面，江苏银行充分利用大数据和先进技术支持网络贷款创新。

一是开发“穗E贷”个人消费贷款产品。 我们重新梳理了服务流程，进一步简化了申请步骤。 从“立即申请”到“获取授信额度”再到“授权银行获取信息”，总共只需点击三下。 从客户身份认证到获得审批结果，最快只需一分钟。

二是开发手机银行按揭服务管理器“家居金融”版块。 实现个人公积金及房产查询、网上个人住房存款、当地贷款政策查询、住房贷款资格计算、银行抵押房出售放行、司法拍卖房等功能​​；

三是开发电子抵押下个人汽车消费贷款产品。 借助大数据和技术，实现网上申请、网上授信、自动化审批、业务办理进度网上查询、网上签约等功能，简化客户提供的信息，提高业务办理效率，增强产品市场竞争力。

3.2 构建手机银行APP，提供综合金融服务

江苏银行积极推进手机银行APP建设。 围绕“智享美触手可及”的服务理念，重点从老龄化探索、智能引领、数字驱动、场景化建设四个方面推动金融科技与传统产品功能深度融合。 。 致力于建立让用户全程智享的综合金融服务平台。

在智能引导方面，手机银行为客户提供更智能、更专业的财富管理，满足客户多维度、个性化的手机银行投资理财需求。 财富智能推送功能可根据客户的投资偏好向客户推荐合适的专属产品，提供专属投资理财服务。 热销产品精选榜、理财热门榜、基金热销榜、智能组合阿尔法智投等热门产品清晰展示，为客户提供一站式财富管理。

在数字化驱动方面，手机银行持续推进语音、视频、AI、生物识别、数字人等技术与现有产品功能的融合创新，打造智能推荐平台，搭载数字银行柜员应用，助力银行柜员智能化。传统功能、产品和服务的流程。

在场景建设方面，通过引入更加多元化的泛金融和生活服务场景，为开放APP平台用户提供更加丰富的非金融服务，重点打造支付、出行、教育、健康、文化、生活服务、政务、本地生活，涵盖购物、美食、旅游、娱乐、学习等30多个项目。

3.3 构建全流程安全体系，让客户放心

一是通过生物识别、图像识别等技术，对客户的身份进行验证和审查，保证其身份的有效性；

二是全面推进实时反欺诈系统和可疑行为预警机制建设，运用反欺诈规则和风控监控模型，实现对客户上网行为的实时监控、预警和拦截。通过电子渠道进行交易，确保客户行为的真实性；

第三，通过建立关联系统和异常交易监控模型捕捉可疑数据，确保客户资金合规；

四是加强客户信息保密和管理，严格规范客户信息访问权限，对征信数据展示进行脱敏处理，确保客户信息安全；

五是在行业内首创智能质检，利用图像和语音质检技术，增强双录视频录制的合规性，提高双录质检效率，保障客户交易的可靠性。

3.4 智慧网点建设成效显着

借助金融科技，江苏银行实现了线上线下无缝融合、网点与后台协同运作、柜员转型成效显着。 还大力推进智慧网点建设，加快柜台无纸化改革，缩短业务办理时间，打造轻松、高效、安全的客户服务体验。 2018年，江苏银行16%的柜员从高柜“消失”，成功转型。 江苏银行还推出了智能集中授权新模式，逐步实现总行集中授权，智能授权占比达到60%。

04 2021-2023：企业智慧转型

公司贷款、小微贷款、零售贷款是江苏银行的三大支柱。 截至2022年末，公司贷款、小微贷款、零售贷款占比分别为18.27%、35.02%、37.68%，三大业务板块均衡发展。

公司业务方面，江苏银行深化“商行+投行+资管+托管”的服务战略，推进特色“AFF”（AUM+FPA+FICC）服务体系建设，加快步伐轻资本转型。 为落实上述战略，江苏银行推出了“苏银金管家”综合服务品牌和供应链金融云平台。

2021年，江苏银行以政企服务为突破口，整合金融服务能力和非金融服务能力，打造“苏银金融管家”数字化综合服务品牌，包括国库管家、票据管家、外汇管家、薪酬管家等。以及税务管家、财务管家、政务管家。 六大综合服务解决方案系统将“管家”综合服务嵌入到企业生产、采购、销售、财务、办公、人力资源等整个业务领域，为企业客户、政府客户提供一体化、智能化、无缝管家保姆式服务，有效帮助企业特别是集团公司解决同业资金集中管理等“痛点”，更好地节约成本、增加收入、提高效率。

自上线以来，“速银金管家”现金管理系统已服务超过2万家客户，实现结算额近3万亿元。 并荣获中国金融认证中心（CFCA）主办的“第五届（2022）数字金融创新大赛”最高荣誉奖。

同时，江苏银行搭建了供应链金融云平台，推出了一系列涵盖上下游核心企业应收账款、库存、订单等的线上供应链融资产品。

05 夯实科技基础，驱动智慧银行转型

智慧银行转型离不开基础金融科技能力建设。 江苏银行愿意在这方面投入，并在组织架构、技术投入、敏捷转型和新技术研究四个方面持续演进。

5.1 “一委+一研部+两部”的金融科技组织架构

为进一步推进数字化转型，江苏银行对现有科技服务架构进行优化整合，形成“一委+一研究部+两部”的新组织架构。

“一委”是指该行于2019年成立的金融科技创新委员会，主要负责协调该行金融科技创新管理工作。

“一研部”是指金融科技研究部。 2022年，江苏银行成立江苏银行研究院，下设金融科技研究部，负责创新研究、政策跟踪、对外合作交流等，致力于成为银行金融科技创新源泉。 金融科技研究部瞄准智慧金融、普惠金融、绿色金融、开放金融四大方向，在人工智能、大数据、区块链、超级金融等领域开展前瞻性研究、技术储备和实践指导。自动化技术。

“两部门”是指该行信息技术部和大数据部。 信息技术部主要负责推动创新产品、智能化运营和数字化管理的实施。 2022年，江苏银行成立一级大数据部门，强化金融科技敏捷响应、大数据应用能力和前瞻研究，加强数字资产建设，推进企业级画像项目，持续展现数据驱动成果。

5.2 继续加大金融科技投入

智慧银行建设的持续成效得益于大量持续的金融科技投入。 江苏银行高度重视金融科技布局，以五年信息科技战略规划为引领，以数字化转型为方向，按照“体验、效率、安全”的总体要求，持续推进加大金融科技投入，壮大金融科技人才队伍，进一步夯实科技能力建设，推动科技从“系统建设”向“服务运营”转变，推动发展从“功能实现”转变”以“客户体验”为核心，推动科技与商业深度融合。

年报显示，江苏银行2017年科技投入占营业收入的1%，约为3.4亿元； 2017年科技人员比例接近4%，约580人。 截至2019年，江苏银行金融科技投入达6.89亿元，占全年归属于母公司股东净利润的4.71%。 同时，江苏银行高度重视数据生态建设，大力引进外部数据，每年投入数亿元资金用于数据采购。

5.3 深化敏捷转型

江苏银行深入推进敏捷转型，培养复合型人才，纵向实现跨层级目标高度集中，横向跨部门快速协作。

2019年，江苏银行科技部主动给自己施压，提出了“科技前进”的理念。 但更具革命性的是盐城纳税百强企业排名，从体制机制上，江苏银行进行了“产科融合”的敏捷组织架构调整，以科技敏捷驱动业务敏捷。

江苏银行迅速在全行组建了多个敏捷项目团队，将技术部门的人员重组为多个“小团队”，“入驻”到公司、零售、在线金融等前端部门，使技术人员和业务人员可以在同一个房间工作，从源头讨论、设计和优化业务产品。 考核的激励作用也得到发挥。 技术人员的考核一部分继续保留在技术部门，另一部分放到业务部门，指标与业务部门相同，激发了业务技术人员的“主人翁意识”产品。

优化敏捷开发模式后，产品或功能发布周期从每月1~2次大规模发布缩短为每月4~6次小规模发布，业务响应速度和开发效率大幅提升。

5.4 继续研究和实施新技术

江苏银行加强数字化基础建设，深入建设“苏银云”云计算中心，推动应用系统全面云化，不断增强云计算、云存储能力，为数字化发展奠定坚实基础。

在新技术落地方面，江苏银行重点关注区块链、5G、RPA、人工智能等技术的应用。 “区块链动产质押项目”被国家网信办选定为区块链创新应用试点项目。 “无接触”服务带来新体验，加大流程机器人、AI外呼等人工智能应用，打造5G空中银行，开创远程服务新模式，实现零接触、远程“面对面” “ 客户联系。

近日，ChatGPT引发了人工智能的热议。 江苏银行快速开发了最大参数1760亿的大型语言模型平台“智能小速”，并实现了在客户服务场景的首次应用。

06 结论

江苏银行自2013年提出建设智慧银行，从小额信贷、零售金融到公司金融，在数字化转型上不断发力，取得了令人羡慕的成绩。 江苏银行已成为城市商业银行高质量发展的典范，值得中小银行学习和借鉴。

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